Czy można refinansować kredytem hipotecznym mieszkanie kupione za gotówkę?
Często pojawia się pytanie, czy po zakupie nieruchomości za własne środki (gotówkę) możliwe jest późniejsze "odzyskane" tych pieniędzy za pomocą kredytu hipotecznego. Odpowiedź brzmi: tak, jest to możliwe, ale proces ten czasem ma swoją specyfikę.
Jak to działa?
Wbrew intuicyjnej nazwie "refinansowanie", w tym przypadku nie spłaca się innego długu hipotecznego (jak w klasycznym refinansowaniu), lecz zaciąga się nowy kredyt hipoteczny, którego zabezpieczeniem jest nowo nabyta (zazwyczaj w przeciągu 12 ostatnich miesięcy), wolna od obciążeń nieruchomość.
To jest kluczowa różnica. Bank nie "refinansuje" zakupu, który już się dokonał (bo nie było kredytu do spłaty), ale udziela kredytu na dowolny cel, którą zabezpiecza wpisem hipoteki na tej nieruchomości.
Główne cechy kredytu:
Cel: Środki z kredytu są dowolne. Możesz je przeznaczyć na remont, inwestycje, spłatę innych zobowiązań, czy po prostu na cele osobiste.
Zabezpieczenie: Nieruchomość (mieszkanie, dom), które zostało wcześniej kupione za gotówkę.
Warunki: kredyty hipoteczne są zazwyczaj udzielane na dłuższy okres i mają niższe oprocentowanie niż pożyczki hipoteczne, co jest ich główną zaletą.
Wymagania i Ograniczenia
Choć możliwość uzyskania środków z powrotem jest kusząca, banki stosują pewne ograniczenia i stawiają wymagania:
1. Maksymalna kwota kredytu (LTV)
Banki nie pożyczą 100% wartości nieruchomości. Zazwyczaj maksymalny wskaźnik LTV (Loan to Value), czyli stosunek kwoty kredytu do wartości zabezpieczenia, wynosi 80% wartości rynkowej nieruchomości.
2. Okres od zakupu
Wiele banków wymaga, aby od momentu zakupu nieruchomości za gotówkę nie upłynął zbyt długi czas. Zwykle jest to okres od 6 do 12 miesięcy. Jeżeli zakup miał miejsce kilka lat temu możesz wziąć kredyt hipoteczny na remont mieszkania lub pożyczkę hipoteczną na dowolny cel.
3. Zdolność Kredytowa
Tak jak przy standardowym kredycie hipotecznym, zdolność kredytowa wnioskodawcy jest kluczowa. Bank sprawdzi Twoje dochody, obecne zobowiązania oraz historię kredytową w BIK (Biuro Informacji Kredytowej).
Jakie korzyści płyną z kredytu hipotecznego?
Niski Koszt: Oprocentowanie jest znacznie niższe niż w przypadku niezabezpieczonego kredytu gotówkowego.
Długi Okres Spłaty: Dłuższy horyzont spłaty oznacza niższe miesięczne raty, co odciąża Twój budżet.
Dowolny Cel: Możliwość swobodnego wydania pozyskanych środków na dowolne potrzeby.
Podsumowanie
Jeżeli kupiłeś mieszkanie za gotówkę i potrzebujesz uwolnić zamrożony kapitał, aby przeznaczyć go na inny cel, kredyt hipoteczny jest idealnym rozwiązaniem. Pamiętaj jednak o konieczności posiadania odpowiedniej zdolności kredytowej i o tym, że bank pożyczy Ci maksymalnie 80% wartości mieszkania.
Zawsze warto porównać oferty różnych banków, gdyż ich warunki (LTV, okres od zakupu, marża) mogą się znacznie różnić!
przeczytaj też DOMOVO+ | biuro nieruchomości & kredyty. Gliwice - pożyczka hipoteczna czy kredyt hipoteczny? zasadnicze różnice
