Pożyczka hipoteczna a kredyt hipoteczny – kluczowe różnice i co wybrać?
Terminy kredyt hipoteczny i pożyczka hipoteczna bywają często mylone, choć w rzeczywistości dotyczą zupełnie różnych produktów bankowych. Oba te zobowiązania wymagają ustanowienia zabezpieczenia na nieruchomości, ale zasadniczo różnią się celem, na jaki można przeznaczyć środki, oraz warunkami finansowania. Zrozumienie tych różnic jest kluczowe przed podjęciem jakiejkolwiek decyzji finansowej.
Kredyt hipoteczny – produkt celowy
Kredyt hipoteczny jest najczęściej udzielany na sfinansowanie konkretnego, ściśle określonego celu, który musi być związany z nieruchomością. Jest to podstawowa różnica. Bank udzieli go na zakup, budowę, remont lub adaptację nieruchomości. Ponieważ kredyt hipoteczny jest produktem celowym, bank wymaga ścisłego rozliczenia wydatków, np. poprzez faktury czy wpisy do księgi wieczystej. Zaletą tego rozwiązania jest zazwyczaj niższe oprocentowanie w porównaniu do pożyczki hipotecznej, co wynika z mniejszego ryzyka dla banku i regulacji prawnych. Ponadto, kwota kredytu może pokryć wyższy procent wartości (LTV – Loan to Value) nabywanej nieruchomości, sięgając nawet 80–90% jej ceny. Warto zwrócić uwagę na to, że kredyt hipoteczny może być udzielany na okres nawet do 30 lat.
Pożyczka hipoteczna – elastyczność i dowolny cel
Pożyczka hipoteczna jest znacznie bardziej elastyczna. Choć również wymaga ustanowienia hipoteki na posiadanej już nieruchomości, uzyskane pieniądze można przeznaczyć na dowolny cel konsumpcyjny. Bank nie wymaga rozliczania wydatków – środki można przeznaczyć na spłatę innych zobowiązań (konsolidacja długów), drogie wakacje, edukację, czy inwestycję. Należy jednak pamiętać, że oprocentowanie pożyczki hipotecznej jest zazwyczaj wyższe niż w przypadku kredytu celowego, choć nadal niższe niż przy klasycznym kredycie gotówkowym bez zabezpieczeń. Banki z reguły oferują też niższą kwotę pożyczki w stosunku do wartości nieruchomości (np. do 50–70% LTV).
Podsumowanie i wybór
Najważniejsza różnica sprowadza się do przeznaczenia środków:
Wybierz kredyt hipoteczny, jeśli potrzebujesz finansowania na zakup lub budowę nieruchomości – jest to rozwiązanie tańsze i oferujące wyższą kwotę w stosunku do wartości.
Wybierz pożyczkę hipoteczną, jeśli potrzebujesz dużej kwoty gotówki na dowolny cel, ale chcesz uzyskać lepsze warunki i niższą ratę niż przy kredycie gotówkowym.
Przed podpisaniem umowy zawsze dokładnie analizuj Całkowity Koszt Kredytu (RRSO) i upewnij się, że cel finansowania jest zgodny z wybranym przez Ciebie produktem. Jeżeli potrzebujesz dodatkowych informacji skontaktuj się ze mną. Chętnie odpowiem na pytania.
