ranking kredytów hipotecznych w grudniu 2025 - oprocentowanie zmienne

Wybór odpowiedniego kredytu hipotecznego to poważna decyzja. W grudniu 2025 roku (jak co miesiąc) analizujemy oferty banków i wybieramy 5 najciekawszych ofert rynkowych, porównując kluczowe parametry: oprocentowanie nominalne, Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania (RRSO) oraz ostateczny całkowity koszt kredytu.

Nasza symulacja przygotowana jest na podstawie kryteriów kredytu w wysokości 400 000 zł z oprocentowaniem zmiennym, zaciągniętego na okres 20 lat. Pamiętaj, że ostateczne warunki zależą od Twojej indywidualnej sytuacji finansowej, a oferty na przestrzeni miesiąca mogą się zmieniać, dlatego najlepiej skontaktować się z pośrednikiem kredytowym.

Porównanie kredytów hipotecznych ze stałym oprocentowaniem znajduje się tutaj.

Symulacje wykonano w dniu 1 grudnia 2025. 

oprocentowanie nominalne (marża + wskaźnik referencyjny)

To jest podstawowy wskaźnik, który bezpośrednio wpływa na wysokość odsetek, czyli większość Twojej miesięcznej raty.

• Dla kredytów ze zmiennym oprocentowaniem: im niższa marża banku, tym potencjalnie niższe oprocentowanie nominalne. Należy jednak śledzić wskaźnik bazowy (np. WIBOR/WIRON).

UWAGA!

• wybrano po jednej, najlepszej ofercie danego banku

• wybrano oferty dla klientów zewnętrznych, czyli nie posiadających konta czy innego produktu w danym banku,

• nie uwzględniono ofert dla wybranych grup (np. dla klientów z wpływami min. 10.000 PLN, wybranych grup zawodowych (na przykład kredytu wyłącznie dla służb mundurowych, lekarzy lub specjalistów IT).

Jak wygląda podium, gdy weźmiemy pod uwagę wyłącznie oprocentowanie nominalne? 

RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania)

RRSO jest najważniejszym wskaźnikiem kosztu kredytu. Obejmuje on nie tylko oprocentowanie nominalne, ale wszystkie dodatkowe koszty związane z kredytem, takie jak:

• prowizja za udzielenie.

• koszt ubezpieczeń wymaganych przez bank (np. ubezpieczenie niskiego wkładu własnego, ubezpieczenie na życie).

• inne opłaty (na przykład koszt prowadzenia konta).

Ważna uwaga: Im niższe RRSO, tym tańszy kredyt w ujęciu całościowym (odsetki + koszty dodatkowe).

Zobacz jak zmieni się ranking, gdy weźmiemy pod uwagę wszystkie koszty:

całkowita kwota do spłaty

To ostateczne podsumowanie. Pokazuje, ile faktycznie oddasz bankowi przez 20 lat, pożyczając 400 000 zł.

Wybór oferty z najniższą całkowitą kwotą do spłaty, oznacza największe oszczędności w perspektywie długoterminowej.

podsumowanie

• jeśli zależy Ci na najniższej racie startowej i zakładasz stabilizację lub spadek stóp procentowych, wybierz ofertę z najniższym oprocentowaniem nominalnym w wariancie kredytu z oprocentowaniem zmiennym.

• jeśli cenisz sobie bezpieczeństwo i przewidywalność raty na lata, wybierz kredyt z oprocentowaniem okresowo stałym (ranking kredytów w oprocentowaniem okresowo stałym w osobnym artykule), patrząc na najniższe RRSO.

• niezależnie od wariantu, najlepszym kredytem jest ten o najniższym RRSO i najniższej całkowitej kwocie do spłaty.

Pamiętaj, aby przed podjęciem decyzji skonsultować się z pośrednikiem finansowym. Oferty zmieniają się dynamicznie, a jeśli szukasz najlepszego kredytu hipotecznego w Gliwicach lub w Zabrzu czy w  Bytomiu to skontaktuj się ze mną. 

1 grudnia 2025