ranking kredytów hipotecznych w grudniu 2025 - oprocentowanie stałe

Jak każdego miesiąca, prezentujemy ranking 5 najatrakcyjniejszych ofert kredytów hipotecznych dostępnych na rynku w grudniu 2025 roku. Dokładnie przeanalizowaliśmy je pod kątem najważniejszych parametrów: marży banku, RRSO oraz całkowitej kwoty do spłaty.

Nasze obliczenia referencyjne dotyczą kwoty 400 000 zł na 20 lat z oprocentowaniem stałym.

Pamiętaj, że jest to symulacja (wykonana 1.12.2025). Rzeczywiste warunki kredytu są ściśle powiązane z Twoją zdolnością i historią finansową. Ponadto, ze względu na dynamikę rynku, oferty banków mogą się zmieniać. Zawsze warto skonsultować się z ekspertem kredytowym, który pomoże dopasować warunki do Twoich potrzeb.

Pamiętaj! Pośrednik kredytowy ma dostęp do najbardziej aktualnych ofert!

W osobnym artykule omawiamy najlepsze oferty kredytów hipotecznych ze zmiennym oprocentowaniem w grudniu 2025. LInk znajdziesz tutaj.

oprocentowanie (marża banku)

To jest podstawowy wskaźnik, który bezpośrednio wpływa na wysokość odsetek, czyli większość Twojej miesięcznej raty.

• Dla kredytów ze stałym oprocentowaniem to marża banku ustalona na okres 5 lat

UWAGA!

• wybrano po jednej, najlepszej ofercie danego banku

• wybrano oferty dla klientów zewnętrznych, czyli nie posiadających konta czy innego produktu w danym banku,

• nie uwzględniono ofert dla wybranych grup (np. dla klientów z wpływami min. 10.000 PLN, wybranych grup zawodowych (na przykład kredytu wyłącznie dla służb mundurowych, lekarzy lub specjalistów IT).

Jak prezentuje się TOP5, gdy weźmiemy pod uwagę wyłącznie marżę? 

RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania)

RRSO jest najważniejszym wskaźnikiem kosztu kredytu. Obejmuje on nie tylko oprocentowanie nominalne, ale wszystkie dodatkowe koszty związane z kredytem, takie jak:

• prowizja za udzielenie.

• koszt ubezpieczeń wymaganych przez bank (np. ubezpieczenie niskiego wkładu własnego, ubezpieczenie na życie).

• inne opłaty (na przykład koszt prowadzenia konta).

Ważna uwaga: Im niższe RRSO, tym tańszy kredyt w ujęciu całościowym (odsetki + koszty dodatkowe).

Zobacz jak wygląda ranking, gdy weźmiemy pod uwagę wszystkie koszty:

całkowita kwota do spłaty

To ostateczne podsumowanie. Pokazuje, ile faktycznie oddasz bankowi przez 20 lat, pożyczając 400 000 zł.

Wybór oferty z najniższą całkowitą kwotą do spłaty, oznacza największe oszczędności w perspektywie długoterminowej.

Podsumowanie

• Niska rata na start: Jeśli priorytetem jest najniższa początkowa rata i spodziewasz się stabilizacji lub spadku stóp, wybierz kredyt ze zmiennym oprocentowaniem i najniższą stopą nominalną.

• Bezpieczeństwo i stała rata: Jeśli wolisz przewidywalność na lata, skup się na kredycie z okresowo stałym oprocentowaniem (szczegóły w odrębnym artykule) i wybierz ten z najniższym wskaźnikiem RRSO.

• Najlepszy wybór: Obiektywnie najlepszą ofertą jest zawsze ta charakteryzująca się najniższym RRSO oraz najniższą całkowitą kwotą do spłaty, niezależnie od wariantu.

Pamiętaj: Rynek jest dynamiczny. Zawsze skonsultuj swoją decyzję z ekspertem finansowym. Jeżeli szukasz najlepszego kredytu hipotecznego w Gliwicach, Zabrzu lub Bytomiu, zapraszamy do kontaktu. Nasze biuro mieści się w Gliwicach przy ul. Chorzowskiej 44c. W ciągu kilku minut porównamy oferty wszystkich banków i znajdziemy najlepszy kredyt hipoteczny.

1 grudnia 2025