Rata równa czy rata malejąca? Który rodzaj kredytu hipotecznego wybrać?
Kredyt hipoteczny to zobowiązanie na wiele lat. Wybór odpowiedniego rodzaju raty ma kluczowe znaczenie dla stabilności Twojego budżetu domowego, zwłaszcza w obliczu zmiennych stóp procentowych. Banki oferują dwie podstawowe opcje spłaty: raty równe (annuitetowe) oraz raty malejące. Zrozumienie różnic między nimi pomoże Ci podjąć świadomą decyzję.
Co to są raty równe (annuitetowe)?
Rata równa to stała kwota, którą płacisz co miesiąc przez cały okres kredytowania. Składa się ona z dwóch części: kapitału (pożyczonej kwoty) oraz odsetek. Na początku spłaty przeważającą część raty stanowią odsetki, a tylko niewielką część kapitał. Z czasem proporcje się zmieniają – spłacasz coraz więcej kapitału, a coraz mniej odsetek.
Główne cechy:
Stała, przewidywalna rata: Raty są tej samej wysokości, co ułatwia planowanie domowego budżetu.
Niższa rata na początku: Ze względu na stałą wysokość raty, jej początkowa wartość jest niższa niż w przypadku rat malejących.
Łatwiejsza dostępność: Z powodu niższej raty początkowej, w oczach banku masz lepszą zdolność kredytową. To sprawia, że łatwiej uzyskać kredyt o wyższej kwocie.
Dla kogo to dobry wybór? To idealne rozwiązanie dla osób, które potrzebują przewidywalności i chcą mieć pewność, że przez lata będą płacić taką samą kwotę (oczywiście w przypadku stałego oprocentowania). Sprawdzi się u tych, którzy dopiero zaczynają karierę i ich dochody mają szansę rosnąć w przyszłości.
Co to są raty malejące?
W przypadku rat malejących, co miesiąc spłacasz stałą część kapitału. Odsetki są naliczane od pozostałego do spłaty kapitału, więc z każdą ratą ich kwota maleje. Oznacza to, że na początku spłacasz bardzo wysoką ratę, która z biegiem czasu systematycznie się obniża.
Główne cechy:
Wysoka rata na początku: Początkowe raty są znacznie wyższe niż w przypadku rat równych, co może być obciążające dla budżetu.
Mniejsze koszty całkowite: Ponieważ szybciej spłacasz kapitał, odsetki naliczane są od mniejszej kwoty. W efekcie całkowity koszt kredytu jest niższy.
Trudniejszy dostęp do kredytu: Ze względu na wysoką początkową ratę banki restrykcyjnie oceniają zdolność kredytową, więc trudniej uzyskać wyższą kwotę kredytu.
Dla kogo to dobry wybór? Raty malejące to opcja dla osób, które mają stabilne, wysokie dochody i nie boją się wysokich początkowych obciążeń. To także świetna opcja dla tych, którzy chcą jak najszybciej spłacić kredyt i zaoszczędzić na odsetkach.
