Obniżka stóp procentowych a zdolność kredytowa – co to oznacza dla Ciebie?
Decyzje Rady Polityki Pieniężnej (RPP) dotyczące stóp procentowych mają bezpośredni wpływ na portfele milionów Polaków, zwłaszcza tych posiadających kredyty. Kiedy stopy procentowe spadają, rodzi się naturalne pytanie: jak to wpłynie na moją zdolność kredytową i wysokość rat?
Niższe raty, większa zdolność
W uproszczeniu, obniżka stóp procentowych zazwyczaj prowadzi do spadku oprocentowania kredytów, szczególnie tych ze zmienną stopą procentową (opartych na stawkach takich jak WIBOR). Niższe oprocentowanie oznacza niższe miesięczne raty. A niższe raty to z kolei dobra wiadomość dla Twojej zdolności kredytowej.
Banki, obliczając zdolność kredytową, biorą pod uwagę Twoje dochody oraz stałe obciążenia, w tym raty kredytowe. Jeśli rata Twojego potencjalnego kredytu będzie niższa, bank uzna, że masz większą swobodę finansową, a tym samym możesz pozwolić sobie na wyższą kwotę kredytu. W praktyce, po obniżce stóp procentowych, zdolność kredytowa może wzrosnąć nawet o kilka, kilkanaście procent, co przekłada się na możliwość pożyczenia znacznie większej sumy.
Kto odczuje to najszybciej?
Najszybciej i najbardziej odczują to osoby posiadające kredyty z oprocentowaniem zmiennym, a także ci, którzy dopiero planują zaciągnąć nowe zobowiązanie. W przypadku kredytów z oprocentowaniem zmiennym, rata aktualizuje się zazwyczaj co 3 lub 6 miesięcy (w zależności od stawki WIBOR 3M lub WIBOR 6M).
Inaczej wygląda sytuacja w przypadku kredytów ze stałym oprocentowaniem. Tutaj korzyści z obniżki stóp procentowych pojawią się dopiero po zakończeniu okresu stałego oprocentowania, co zazwyczaj następuje po 5 latach. Wówczas kredytobiorca może zdecydować się na nowe, niższe oprocentowanie stałe lub przejść na oprocentowanie zmienne. Istnieje również opcja refinansowania kredytu, czyli przeniesienia go do innego banku, aby skorzystać z aktualnie niższych stóp.
Ważne niuanse
Warto pamiętać, że choć obniżka stóp procentowych ma pozytywny wpływ na zdolność kredytową, nie jest to jedyny czynnik. Banki analizują również inne aspekty, takie jak:
Koszty życia: Rosnące koszty utrzymania mogą ograniczyć wzrost zdolności kredytowej, nawet przy niższych stopach.
Dochody: Wzrost dochodów zawsze pozytywnie wpływa na zdolność kredytową, niezależnie od poziomu stóp.
Regulacje bankowe: Ewentualne zaostrzenie regulacji przez nadzór finansowy może sprawić, że banki będą ostrożniej podchodzić do udzielania kredytów.
Wiek kredytu: W przypadku "starszych" kredytów, wpływ zmian stóp procentowych na wysokość raty jest mniejszy, ponieważ zadłużenie i okres pozostały do spłaty są już niższe.
Podsumowując, obniżka stóp procentowych to z reguły dobra wiadomość dla kredytobiorców i osób planujących zaciągnięcie kredytu. Prowadzi ona do obniżenia rat i zwiększenia zdolności kredytowej, co otwiera nowe możliwości finansowe. Zawsze jednak warto dokładnie przeanalizować swoją indywidualną sytuację i skonsultować się z doradcą finansowym. Jeżeli szukasz lepszej opcji dla swojego kredytu z okresowo stałym oprocentowaniem to zadzwoń do mnie!
opublikowano 3 lipca 2025
