Kredyt hipoteczny: stałe czy zmienne oprocentowanie – co wybrać w 2025 roku?

Decyzja o wyborze rodzaju oprocentowania kredytu hipotecznego to jedna z kluczowych kwestii, przed którą staje każdy przyszły właściciel nieruchomości. Zarówno stałe, jak i zmienne stopy procentowe mają swoje zalety i wady, a ich atrakcyjność zmienia się w zależności od aktualnej sytuacji gospodarczej i prognoz na przyszłość. W 2025 roku, w obliczu dynamicznych zmian na rynkach finansowych, wybór ten staje się jeszcze bardziej złożony.

Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem: bezpieczeństwo ponad wszystko

Główną zaletą kredytu hipotecznego ze stałym oprocentowaniem jest poczucie bezpieczeństwa i przewidywalności. Rata kredytu pozostaje niezmienna przez określony czas (zazwyczaj 5 lat), co ułatwia planowanie domowego budżetu i chroni przed nagłymi wzrostami stóp procentowych.

Zalety stałego oprocentowania:

• Stabilność raty: Niezależnie od zmian na rynkach finansowych, Twoja miesięczna płatność pozostaje taka sama przez ustalony okres.

• Łatwość planowania finansowego: Możesz dokładnie przewidzieć swoje wydatki związane z kredytem w długoterminowej perspektywie.

• Ochrona przed wzrostem stóp procentowych: Jeśli stopy procentowe na rynku wzrosną, Twoja rata pozostanie niezmieniona.

• Spokój: Świadomość stałych płatności zmniejsza stres związany z potencjalnymi wahaniami rynkowymi.

Wady stałego oprocentowania:

• Brak korzyści z obniżek stóp: Jeśli stopy procentowe na rynku spadną, Twoja rata pozostanie na tym samym, wyższym poziomie.

• Potencjalnie wyższy całkowity koszt kredytu: W długim okresie, jeśli stopy procentowe utrzymają się na niskim poziomie lub spadną, całkowity koszt kredytu ze stałą stopą może być wyższy.

Kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem: szansa na niższe raty, ale i ryzyko

Kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem opiera się na wskaźniku referencyjnym (najczęściej WIBOR) powiększonym o marżę banku. Oznacza to, że wysokość raty kredytu może się zmieniać w zależności od zmian stóp procentowych na rynku.

Zalety zmiennego oprocentowania:

• Możliwość skorzystania z obniżek stóp: Jeśli stopy procentowe na rynku spadną, Twoja rata kredytu również się obniży.

• Potencjalnie niższy całkowity koszt kredytu: W scenariuszu gdy nastąpi obniżenie stóp procentowych, całkowity koszt kredytu ze zmienną stopą może być niższy.

Wady zmiennego oprocentowania:

• Ryzyko wzrostu raty: W przypadku wzrostu stóp procentowych, Twoja miesięczna płatność może znacząco wzrosnąć, co może negatywnie wpłynąć na Twój budżet.

• Niepewność finansowa: Zmienność rat utrudnia długoterminowe planowanie finansowe.

• Większy stres: Świadomość potencjalnych wzrostów rat może generować dodatkowy stres.

Co wybrać w 2025 roku? Analiza sytuacji rynkowej

Wybór między stałym a zmiennym oprocentowaniem w 2025 roku jest szczególnie trudny ze względu na niepewną sytuację gospodarczą. Prognozy dotyczące inflacji i stóp procentowych są różne, a wiele zależy od globalnych wydarzeń i polityki monetarnej.

Czynniki, które warto wziąć pod uwagę przy podejmowaniu decyzji:

• Twoja tolerancja na ryzyko: Jeśli cenisz sobie stabilność i nie chcesz martwić się o potencjalne wzrosty rat, stałe oprocentowanie może być dla Ciebie lepszym wyborem. Jeśli jesteś gotów podjąć ryzyko w zamian za potencjalnie niższe raty, możesz rozważyć zmienne oprocentowanie.

• Twoja sytuacja finansowa: Jeśli masz stabilne dochody i bufor finansowy na wypadek wzrostu rat, zmienne oprocentowanie może być opcją. Jeśli Twój budżet jest napięty, stałe oprocentowanie zapewni Ci większe bezpieczeństwo.

• Okres kredytowania: Przy długim okresie kredytowania ryzyko związane ze zmiennym oprocentowaniem jest większe. W takim przypadku stała stopa procentowa może być bardziej rozsądna.

• Prognozy rynkowe: Warto śledzić analizy ekonomiczne i prognozy dotyczące stóp procentowych. Jeśli eksperci przewidują wzrost stóp, stałe oprocentowanie może być korzystniejsze. Jeśli prognozują stabilizację lub spadek, zmienne oprocentowanie może przynieść oszczędności.

• Oferty banków: Porównaj oferty różnych banków zarówno dla stałego, jak i zmiennego oprocentowania. Zwróć uwagę nie tylko na wysokość oprocentowania, ale także na inne koszty kredytu (prowizje, ubezpieczenia)

Wybór między stałym a zmiennym oprocentowaniem kredytu hipotecznego w 2025 roku to indywidualna decyzja, która powinna być oparta na Twojej sytuacji finansowej, tolerancji na ryzyko i analizie aktualnej sytuacji rynkowej.

Jeśli cenisz sobie bezpieczeństwo i przewidywalność rat, a nie boisz się nieco wyższego początkowego oprocentowania, kredyt ze stałą stopą procentową może być dla Ciebie najlepszym rozwiązaniem.

Jeśli natomiast jesteś gotów podjąć ryzyko w zamian za potencjalnie niższe raty i wierzysz w stabilizację lub spadek stóp procentowych, kredyt ze zmienną stopą procentową może być dla Ciebie atrakcyjniejszy.

Przed podjęciem ostatecznej decyzji warto też przyjrzeć się ofercie kredytowej banków, biorąc pod uwagę kredyty ze stałym i ze zmiennym oprocentowaniem. Obecnie banki mają korzystniejsze oferty kredytów hipotecznych ze stałym oprocentowaniem. Najtańszy kredyt (w ujęciu oprocentowania nominalnego) oferuje VeloBank, oprocentowanie wynosi 6,71%. Jeśli przyjrzeć się kredytom ze zmiennym oprocentowaniem to najkorzystniejszy jest kredyt w ING z oprocentowaniem nominalnym 7,55%.

Pamiętaj jednak, że oprocentowanie nominalne to nie wszystko. Na całkowity koszt kredytu składają się koszty ubezpieczeń, prowizji, dlatego warto przyjrzeć się RRSO kredytu, które wyższe od oprocentowania nominalnego i najbardziej miarodajne. 

Pamiętaj też, że w przypadku wzrostu stóp procentowych jesteś w stanie się zabezpieczyć zmieniając swój kredyt na kredyt ze stałym oprocentowaniem, natomiast nie będziesz miał możliwości przejścia z kredytu z okresowo stałym oprocentowaniem na kredyt ze zmiennym oprocentowaniem. Ale i na to są sposoby.

I jeszcze pytanie na koniec. Czy banki udzielałyby taniej kredytów hipotecznych z okresowo stałą stopą, gdyby analitycy nie uznali, że stopy referencyjne wkrótce spadną?

Jeśli jesteś ciekaw/a ile wynosi oprocentowanie kredytów hipotecznych w kwietniu 2025, jeśli wciąż zastanawiasz się, czy lepszy będzie kredyt ze zmiennym oprocentowaniem, czy z okresowo stałym, jeśli  w jednym miejscu chciałbyś/chciałabyś sprawdzić w jednym miejscu, to napisz lub zadzwoń do mnie. 

7 kwietnia 2025