Refinansowanie kredytu ze stałym oprocentowaniem – Czy to możliwe i czy się opłaca?
W obliczu zmienności stóp procentowych, wiele osób decyduje się na kredyty ze stałym oprocentowaniem, aby zapewnić sobie finansową stabilność. Ale co, jeśli warunki rynkowe się zmienią, a Ty znajdziesz lepszą ofertę? Czy refinansowanie kredytu ze stałym oprocentowaniem jest w ogóle możliwe i czy ma sens?
Czym jest kredyt ze stałym oprocentowaniem?
Kredyt ze stałym oprocentowaniem to zobowiązanie, w którym wysokość raty jest niezmienna przez cały okres kredytowania lub przez ustalony, dłuższy okres (np. 5, 10 lat). Daje to poczucie bezpieczeństwa i pozwala precyzyjnie planować budżet, niezależnie od wahań stóp procentowych na rynku. To główna zaleta tego typu kredytów, szczególnie w okresach niepewności ekonomicznej.
Czy można refinansować kredyt ze stałym oprocentowaniem?
Tak, refinansowanie kredytu ze stałym oprocentowaniem jest jak najbardziej możliwe! Ten proces polega na zaciągnięciu nowego kredytu w innym banku (lub tym samym, ale na nowych warunkach) w celu spłaty obecnego zobowiązania. Celem refinansowania jest zazwyczaj uzyskanie korzystniejszych warunków, takich jak niższe oprocentowanie, niższa rata, dłuższy okres spłaty lub połączenie kilku zobowiązań w jedno (kredyt konsolidacyjny).
Kiedy refinansowanie kredytu ze stałym oprocentowaniem ma sens?
Chociaż stałe oprocentowanie zapewnia stabilność, istnieją sytuacje, w których jego refinansowanie może być opłacalne:
Znaczący spadek stóp procentowych na rynku: Jeśli od momentu zaciągnięcia kredytu rynkowe stopy procentowe znacząco spadły, możesz znaleźć ofertę z niższym stałym oprocentowaniem. Nawet niewielka różnica w oprocentowaniu może przełożyć się na duże oszczędności w skali całego okresu kredytowania.
Poprawa Twojej zdolności kredytowej: Jeśli od czasu zaciągnięcia kredytu Twoja sytuacja finansowa uległa znacznej poprawie (np. masz wyższe zarobki, uregulowałeś inne długi), możesz kwalifikować się do lepszych warunków kredytowania w nowym banku.
Poszukiwanie niższej raty: Nawet jeśli oprocentowanie nie spadło drastycznie, być może inny bank oferuje dłuższy okres spłaty, co pozwoli Ci obniżyć miesięczną ratę, poprawiając płynność finansową.
Chęć konsolidacji zobowiązań: Jeśli posiadasz kilka kredytów (np. gotówkowy, samochodowy) poza kredytem hipotecznym, refinansowanie może połączyć je w jedno, często z niższym oprocentowaniem i jedną, wygodniejszą ratą.
Wysokie opłaty początkowe w obecnym banku: Niektóre banki mogą oferować kredyty z niższymi prowizjami lub bez dodatkowych opłat, co może uczynić ofertę refinansowania bardziej atrakcyjną.
Pamiętaj! kredytu hipotecznego ze stałym oprocentowaniem nie możesz zamienić na kredyt ze zmiennym oprocentowaniem, ani na kredyt z oprocentowaniem okresowo stałym z okresem jego obowiązywania krótszym niż okres, na jaki oprocentowanie stałe zostało ustalone w umowie kredytu refinansowanego lub krótszym niż minimalny okres wymagany Rekomendacją S (tj. 5 lat).
Na co zwrócić uwagę przed refinansowaniem?
Zanim podejmiesz decyzję o refinansowaniu, dokładnie przeanalizuj wszystkie koszty i potencjalne korzyści:
Prowizja za wcześniejszą spłatę: Wiele umów kredytowych ze stałym oprocentowaniem zawiera klauzule dotyczące opłat za wcześniejszą spłatę kredytu. Może to być znaczący koszt, który należy wziąć pod uwagę przy kalkulacji opłacalności refinansowania. Zgodnie z polskim prawem, banki mogą pobierać taką prowizję w przypadku kredytów hipotecznych ze stałą stopą procentową, zazwyczaj przez pierwsze 3-5 lat od uruchomienia kredytu.
Koszty nowego kredytu: Refinansowanie wiąże się z kosztami związanymi z nowym kredytem, takimi jak: prowizja za udzielenie kredytu, ubezpieczenie, opłaty notarialne (w przypadku kredytu hipotecznego), opłata za wycenę nieruchomości.
Całkowity koszt kredytu (RRSO): Zawsze porównuj Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania (RRSO), która uwzględnia wszystkie koszty kredytu, a nie tylko nominalne oprocentowanie.
Warunki umowy: Dokładnie przeczytaj warunki nowej umowy kredytowej, zwracając uwagę na wszelkie ukryte opłaty, dodatkowe produkty wymagane przez bank (np. ubezpieczenia), czy elastyczność w przypadku ewentualnych nadpłat.
Refinansowanie kredytu ze stałym oprocentowaniem to opcja, która może przynieść realne oszczędności, ale wymaga dokładnej analizy. Zawsze warto skonsultować się z doradcą finansowym, który pomoże ocenić opłacalność takiego kroku w Twojej indywidualnej sytuacji.
Masz pytania dotyczące refinansowania? Skontaktuj się ze mną!
opublikowano 16 lipca 2025
